Ипотека на строительство дома в Симе

Ипотека на строительство дома в Симе: разбор редакции

Редакция «Банкознай»

Разбираем условия по открытым тарифам организаций.

Ипотека на строительство дома

Кредит на частный дом сложнее квартирного: залога в виде готового объекта ещё нет. Поэтому банки охотнее дают деньги на строительство по договору с аккредитованным подрядчиком, а с 2025 года расчёты с подрядчиками также идут через эскроу-счета — деньги строитель получает после сдачи дома.

Строительство своими силами кредитуют реже и строже: выдают деньги частями, проверяя каждый этап. Понадобятся участок с подходящим видом разрешённого использования, проект и смета. На строительство можно направить семейную, сельскую и другие льготные программы, если заёмщик и участок подходят под их условия.

Когда ипотека на строительство дома имеет смысл

Такой кредит подходит, когда участок уже есть или выбран, а готовый дом не устраивает по цене, планировке или расположению.

• У вас есть участок в собственности или договор на его покупку, и вид разрешённого использования допускает жилой дом.
• Нужного готового дома на рынке нет или он дороже, чем строительство по своему проекту с подрядчиком.
• Вы можете подтвердить доход и готовы платить по кредиту, пока дом строится и в нём ещё нельзя жить.
• Есть право на льготную программу, например семейную или сельскую, и участок подходит под её условия.
• Есть собственные средства на первый взнос и запас на непредвиденные расходы, которые почти всегда появляются по ходу стройки.

Как выбрать банк и условия кредита на строительство

Сравнивайте не только ставку, но и то, как банк выдаёт деньги и что требует от стройки.

• Уточните, работает ли банк с подрядчиком по договору, и есть ли у него список аккредитованных строительных компаний.
• Узнайте, как выдаются деньги: единовременно на эскроу-счёт или траншами после проверки каждого этапа работ.
• Сравнивайте полную стоимость кредита из рамки на первой странице договора, а не только объявленную ставку.
• Выясните, как изменится ставка без страхования жизни и нужен ли первый взнос для выбранной программы.

Ставка по льготной программе действует, только если заёмщик, участок и дом подходят под её условия. Проверьте это до подписания договора подряда, а не после.

Сравнение условий в Симе

Организация и продукт	Ставка	Сумма	Первый взнос
Семейная ипотека Сбербанк	от 6 %	до 12 млн ₽	от 20,1 %
Семейная ипотека Совкомбанк	от 5,89 %	до 12 млн ₽	от 20,01 %
Семейная ипотека ДОМ.РФ Банк	от 6 %	до 12 млн ₽	от 20,1 %
IT-ипотека Сбербанк	от 6 %	до 18 млн ₽	от 20,1 %
IT-ипотека ДОМ.РФ Банк	от 6 %	до 18 млн ₽	от 20,1 %

Цифры ориентировочные: итоговые условия организация назначает после рассмотрения заявки.

Порядок оформления ипотеки на строительство дома

1. 1 шагПроверьте участок: право собственности, вид разрешённого использования и отсутствие обременений.
2. 2 шагПодготовьте проект дома и смету, выберите подрядчика или определите порядок строительства своими силами.
3. 3 шагПодайте заявку в банк и получите предварительное решение по сумме и условиям.
4. 4 шагПередайте в банк документы на участок, проект, смету и договор подряда.
5. 5 шагОформите оценку и страхование залога, затем подпишите кредитный договор.
6. 6 шагПолучайте деньги по этапам и подтверждайте ход работ, пока дом не будет сдан.

Какие документы понадобятся для ипотеки на дом

1. Паспорт заёмщика и, как правило, документы о занятости и доходе за период, который назовёт банк.
2. Документы на участок: выписка из ЕГРН или договор купли-продажи, если участок ещё покупается.
3. Проект дома и смета с распределением расходов по этапам строительства.
4. Договор подряда с застройщиком, если стройку ведёт подрядчик, а не вы сами.
5. Документы для льготной программы: например, свидетельства о рождении детей для семейной ипотеки.
6. Отчёт об оценке участка и будущего дома, который чаще всего заказывают у оценщика из списка банка.

Частые ошибки при кредитовании строительства дома

• Не проверить вид разрешённого использования участка, из-за чего банк отказывает в кредите или требует менять статус земли.
• Занизить смету и не заложить запас, и тогда последние этапы приходится оплачивать из личных средств.
• Выбрать подрядчика без аккредитации банка, после чего приходится менять договор или искать другого строителя.
• Не прочитать условия страхования: без страхования жизни ставка может вырасти, а отказаться от добровольной страховки можно только в течение 30 дней.

Итоги: как подойти к ипотеке на строительство дома

Ипотека на строительство требует больше подготовки, чем покупка квартиры: нужны подходящий участок, проект, смета и надёжный подрядчик. Чем раньше вы проверите условия банка и программы, тем меньше риск остановки стройки или отказа в выдаче очередной части кредита.

• Сначала проверьте участок и право на льготную программу, потом заключайте договор подряда.
• Заложите в бюджет запас на удорожание материалов и работ.
• Сверяйте полную стоимость кредита и условия страхования до подписания договора.